的时代,在国际上进行弯道超车。
通过税务局的专线接口调取相应的数据进行清洗、分析,通过模型形成可视化报告,并且给企业评分。
而金融机构可以基于这些信息给企业贷款。
在这个过程中,更现实的方式是实现自动化,用“人工+机器”学习的方式,让金融机构多了一个工具,以提高贷款效率。
在深入数据建模的过程中,我们发现了中小微企业在当下有着更多的独特数据特点。
比如对于互联网企业来说,他们没有厂房、办公楼,以及大量的设备。
所以在设置影响他们信用的权重时,会和传统企业有非常大的不同。
同时我们还得出一个结论:针对不同的行业,必须进行不同的模型构建,这可以让影响因子有着更强的行业属性。
小微企业如果运营状况非常好,财务上往往会有较高的管理费用,这样一来日常开支增加,企业就会降低账面上的利润。
所以,小微企业管理费比例这样一个传统财务分析不会覆盖的指标,也成了反映企业运营的一个重要参考。
这些都和传统应用企业资产负债率等评估标准有着很大的不同。”
张益达赞赏地看了许卫一眼,不愧是行家,看来微众税银的确摸索出了一些税贷领域的门道。
买,一定要把这家公司买下来。
“除了涉税数据,小微企业贷款也还可以纳入其他的企业运营数据作为参考吧?”
面对张益达提问,许卫的回答是:“当然!
企业的基本信息,纳税信息以及经营信息,财务信息,上下游信息,违章稽查等都可以纳入风控模型中,多维度分析,给企业用户画像、评分,并形成最终的商业价值。”
张益达又问道:“这些手段都是应用于贷前阶段的,关于贷中和贷后,你们有没有什么好的解决办法?”
许卫皱了下眉头,说:“目前,微众税银主要为银行提供贷前的风控技术支持。
贷中和贷后的话,需要配合涉及企业经营层面的CRM、ERP之类的系统。
另外,工商信息变更,司法处罚,以及纳税数额波动等方面,也可以对企业进行一定的监测。”
“CRM的话,除了内部办公以外,我们暂时没有对外发行产品。
不过锐向的魔宝支付配合智慧金融研究院,一直在展开针对个体工商户收款码收银流水的数据分析。
目前也有了一些成果,未来会向魔宝支付的上千万商家开放商户贷。”
许卫眼睛一亮,早听说锐向的金融科技技术很牛了,没想到都开始涉足B端了。
“我们国家有6200万个体工商户和2000多万家小微企业。
比起小微企业,个体工商户的风控难度那简直是地狱级的。
他们没有税务数据,只有收银流水。”
说到这,许卫感慨道:
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